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如何借助基金定投實現強制儲蓄?

  常先生,去年底完婚, 在一家事業單位工作,平均每月5000元左右,加上獎金年薪大約7萬;愛人有五險一金,月收入2000元左右。每月支出大約8000元,半年的時間一直處在消費大于收入的狀態中,于是想開始學習理財,已經開始系統記賬4個月。目前定期存款10萬元,均是一年期;國庫券10萬,三年期限。另有紙黃金2萬余元,一段時間下來‖賠了大約2000元,現已取出,準備蜜月使用。

  現有兩居室1套,大約70平,無貸款,暫無買房打算。正在遺,搖中肯定會買車。計劃明年要寶寶。

  財務狀況分析

  常先生和太太是新婚夫妻,從家庭收入情況來看‖是典型的中等收入的兩口之家。存款共計22萬。短期希望蜜月旅行,隨時可能要購置汽車,計劃明年要寶寶,收入壓力較大。從其家庭目前的現狀來看‖收支不平衡的狀態已長達半年,需調整消費觀念,減少不必要的生活開支,養成存錢的好習慣,為生育寶寶和撫養寶寶做準備。好在常先生夫婦已開始學習理財,并記賬四個月,對自己的經濟狀況有了充分的認識。目前可借助基金定投和重疾保障實現強制儲蓄。并且減少單一的存款,適當的增加銀行理財和基金配置提高投資回報水平。

  理財目標

  年初做過大手術,單位有最基本的保險,想入保其他項目。

  重疾險意外險不可或缺

  考慮到常先生是家中的經濟支柱,如果生豺發生意外會對整個家庭帶來翻天覆地的變化。建議購買返還型的重疾險和消費型的意外險,全面的保障計劃去覆蓋風險點。返還型的重疾險,有風險時可以獲得高額賠付,沒風險時可以返還用于養老使用。消費型的意外險,保障范圍是全殘和意外身故,由于不返還的特性,少量的資金就可以獲得高額的保障,對家庭支出影響不大的情況下可以獲得高額保障覆蓋一部分風險。這樣的搭配支出不大,又能很好地實現風險轉移的目的。由于常先生年初做過大手術,需如實地告知保險公司相關情況,有可能需要加費才能實現核保。考慮到常先生是家庭收入的主要來源‖這筆支出是不可或缺的。

  理財目標

  提高投資回報率,并預留家庭應急準備金。

  降低國債比例提高綜合投資回報率

  常先生可選擇降低投資定期存款和國債比例,轉而選擇銀行起點為5萬(1萬遞增)的理財產品提高資金投資的綜合回報率。目前銀行理財回報大約年率在4.6%左右,比一年定期回報高,比國債流動性又好。有些銀行部分產品可以提前辦理理財支取業務,一般違約贖回可拿回本金(購買前請咨詢該款理財是否可違約贖回),萬一急用也可以取出。選擇理財可以更好地管理好資金的流動性又兼顧到收益性,所以成為廣大投資者的必備投資選擇。常先生的蜜月旅游計劃資金可考慮從這部分資金中獲得。

  此外,每個家庭都應該提取一部分資金作為應急準備,以備不時之需。根據個人資產配置的建議,備用金最好為家庭平均3個月的收入,建議常先生提取2萬元作為家庭備用金,隨著家庭年收入的不斷提高,再適當地追加應急準備金。此部分資金建議投資于貨幣市躇金,其投資起點低,通常是1000元起,且無申購、贖回費用,適合資金臨時存放。年化收益通常在2%-3%之間,雖收益不高,但流動性非常強且操作方便,建議辦理網上銀行或手機銀行進行操作,通常T+2日到賬,用時方便領取

  理財目標

  名下無車,正在遺,一旦搖中,肯定會買,價格考慮在10萬左右。

  首付三成購置新車

  常先生計劃購置10萬左右的汽車,以目前的存款和收入狀況來看‖可覆蓋此項投資。但考慮到明年要寶寶,不建議全款購車,首付30%即3萬元,其余7萬元貸款購車,并拉長貸款時間。

  這樣做,可以使結余的7萬元用于理財投資,實現現金留存,每月的貸款月供也不會太影響常先生和妻子的現有生活品質。另外,從常先生現在的情況來看貸款購車可以給孩子留存一些教育金。購車首付的3萬元,建議也投資于貨幣市躇金。一旦中簽可以很快取出使用。

  理財目標

  計劃明年要寶寶,要為此準備一筆開銷。

  基金定投為生育寶寶做準備

  常先生夫婦計劃明年要寶寶,相關費用可分為兩塊:孕產費用和孩子成長教育金。由于常先生太太有五險一金,生育險可以減少一定比例的孕產費用,孕產費的壓力有很大的緩解。但產后營養及新生兒用品等費用還是需要提早準備。根據社科院的數據,撫養一個孩子至少需要49萬元,如果考慮到通貨膨脹等因素,其金額將遠大于此,建議常先生盡早從現在開始籌備這兩筆資金,采用定期定額的投資方式每月存至少1000元,以實現理財目標。建議常先生選擇兩到三只基金進行組合投資,達到分散風險的目的。可以選擇一只被動投資的滬深300指數基金,一只海外基金,另外可以增加一只牛市持續增長且熊市抗跌性強的偏股型基金。組合拳出擊,平滑風險,提高收益。

 






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